Пролонгация займа

Содержание

• Принцип действия инструмента
• Виды пролонгации
• Сроки продления займа
• Частота продлений договора
• Поводы для пролонгации
• Возможность пролонгации не предусмотрена
• Поводы для отказа
• Что делать в случае отказа

Принцип действия инструмента

Пролонгация — это возможность “отодвинуть” момент оплаты вашего долга. Если вы берете деньги в займ, и приходит время возврата, но финансовая ситуация не позволяет это сделать, пролонгация становится решением. Этот процесс требует заключения дополнительного соглашения с микрофинансовой организацией (МФО), которое позволяет продлить действие первоначального договора и избежать негативных последствий за неуплату.

Представим ситуацию: 1 июля вы взяли в МФО 10 000 рублей с обязательством вернуть через месяц с процентами, итого 13 000 рублей. Если к концу месяца средств на погашение нет, неоплата чревата серьезными последствиями: штрафами, пенями, ухудшением кредитной истории, устными напоминаниями от МФО и даже передачей дела коллекторам.

Чтобы предотвратить эти проблемы, можно обратиться за пролонгацией. Это дает дополнительное время на поиск средств без порчи кредитной истории и начисления штрафов — вам будут начисляться только договорные проценты за использование займа.

Возвратясь к примеру, если вы продлите договор на еще месяц, то к концу следующего периода должны будете вернуть уже 16 000 рублей: основной долг плюс проценты за два месяца. В некоторых случаях, перед пролонгацией, МФО могут потребовать погасить начисленные за первый месяц проценты. Так, вы выплатите 3 000 рублей сейчас и 13 000 рублей позже.

Пролонгация — это эффективный способ управления временными финансовыми трудностями, который позволяет избежать дополнительного давления и сохранить финансовое благополучие.

Виды пролонгации

Пролонгация займа может быть двух видов: автоматическая и неавтоматическая. Вот как они работают:

• Автоматическая - всё происходит само собой, если вы задерживаете платеж. В договоре указано, что дата выплаты сдвигается вперед автоматически. Эта услуга может стоить дополнительно, и тогда к долгу добавляется плата за продление — либо фиксированная сумма, либо процент от займа. О заемщике не требуется никаких действий; комиссия списывается автоматически.

• Неавтоматическая - вы сами решаете сделать это онлайн через личный кабинет на сайте МФО или отправив заявление по электронной почте. Если непонятно, как это сделать, стоит связаться с поддержкой или вашим менеджером. Обычно, для подтверждения нужно подписать дополнительное соглашение. За это часто не берут доплату, и процент по займу не меняется.

Сроки продления займа

Обычная практика — это предложение продлить займ на период до 30 дней. Однако важно понимать, что точные условия отсрочки платежей зависят от политики каждой микрофинансовой организации (МФО).

На сегодняшний день деятельность МФО регулируется Федеральным законом РФ № 151-ФЗ, который касается микрофинансовой деятельности и организаций в этой сфере. Несмотря на то что этот закон устанавливает общие рамки для работы МФО, он не устанавливает конкретных правил относительно продления сроков микрозаймов. Это означает, что каждая организация сама решает, как предоставлять возможность пролонгации: на какой срок и сколько раз можно продлить займ.

Частота продлений договора

Количество раз, которое вы можете продлить микрозайм, зависит от условий конкретной микрофинансовой организации. Некоторые позволяют неограниченное количество продлений, в то время как другие устанавливают четкие ограничения.

Плюсы пролонгации:

• Получаете дополнительное время на поиск денежных средств для погашения долга.
• Избегаете штрафов и сохраняете свою кредитную историю в норме.

Минусы:

• По вашему долгу будут начисляться проценты, что увеличивает общую сумму к возврату.
• Сама услуга пролонгации часто является платной.

Продление займа должно быть обдуманным решением, а не спонтанным выбором, чтобы не увеличивать финансовую нагрузку.

Поводы для пролонгации

Рассмотрим подробнее, когда и почему это может понадобиться:

• Потеря работы. Это одна из самых частых причин, по которой люди не могут выплатить займ в срок. Например, если вы внезапно оказались уволенным или попали под сокращение, ваш ежемесячный доход резко снижается, и временно может не хватать средств даже на самые необходимые расходы, не говоря уже о погашении займов.

• Снижение доходов. Допустим, вы самозанятый или владелец небольшого бизнеса, и ваши доходы существенно упали из-за экономических трудностей или естественных сезонных спадов, и не осталось денег, чтобы поставлять товар в срок на торговую точку. При этом отказ от выполнения условий договора поставки чреват разрывом сотрудничества с контрагентами. Или, возможно, вы сдаете квартиру, но вдруг остались без квартирантов на неопределенный срок. В этих случаях пролонгация дает вам возможность переждать трудный период без дополнительного давления по кредитным обязательствам.

• Проблемы со здоровьем. Если вы или кто-то из ваших близких сталкивается с серьезными проблемами со здоровьем, это не только требует значительных расходов на лечение, но и может временно лишить вас возможности работать и зарабатывать. В таких обстоятельствах продление займа помогает сосредоточиться на восстановлении, не беспокоясь о немедленном погашении долга.

• Экстренные ситуации. Жизнь полна неожиданностей, и иногда возникают ситуации, требующие немедленных и значительных финансовых затрат: авария, стихийное бедствие, необходимость срочного ремонта в доме или покупка запчастей для авто. В эти моменты доступные средства, вероятно, будут направлены на решение этих проблем.

В каждом из этих случаев пролонгация займа предотвращает негативные последствия просрочки и дает дополнительное время для поиска решения финансовых вопросов без излишнего стресса.

Возможность пролонгации не предусмотрена

Если вы столкнулись с ситуацией, когда необходимо продлить срок займа, но в вашем договоре с микрофинансовой организацией (МФО) нет прямого указания на такую возможность, не торопитесь отчаиваться.

• Начните с детального анализа условий вашего договора и информации на сайте кредитора. Иногда сведения о том, как продлить займ могут быть не очевидны или скрыты в разделе вопросов-ответов (FAQ).

• Обратитесь в техподдержку или к вашему личному менеджеру. Если в договоре не упоминается о продлении или явно сказано, что такая опция недоступна, не стесняйтесь связаться с представителем МФО. Отношение к клиентам должно быть гибким, и вашу ситуацию могут рассмотреть индивидуально.

• Четко и ясно изложите свою ситуацию. Важно подробно объяснить причину, по которой вам требуется продлить срок погашения займа. Будьте честны и открыты, указывая конкретные обстоятельства, влияющие на вашу финансовую ситуацию.

• Укажите желаемый срок. Будьте конкретны в своих запросах и укажите, на какой период вам необходимо продлить срок погашения. Это поможет кредитору понять ваши потребности и рассмотреть возможные варианты помощи.

Если ваш запрос на продление будет одобрен, обычно следует подписать дополнительное соглашение к договору, которое зафиксирует новые условия. В случае отказа, вам придется искать альтернативные источники финансирования, чтобы погасить текущий долг.

Поводы для отказа

МФО имеют право отказать по различным причинам, и важно понимать основные обстоятельства, при которых это может произойти:

• Повторные нарушения условий займа. Если заемщик неоднократно допускал задержки или просрочки платежей, это может стать основанием для отказа.

• Есть ограничение по количеству итераций, и этот лимит уже использован.

• Заемщик не может выполнить минимальные требования - например, погасить уже ранее начисленные проценты.

• Плохая (ухудшившаяся) кредитная история. Если с момента выдачи заемных денег кредитная история заемщика ухудшилась, для кредитора это сигнал о повышенном риске.

• Предоставление недостоверной информации. Ложные сведения, например, недействительные контактные данные или устаревшая личная информация, часто становятся причиной для отказа.

Важно отметить, что МФО вправе не объяснять причину отказа и, начиная с первого дня просрочки, могут начислять неустойку.

Что делать в случае отказа

Рассмотрите вариант получения другого займа на более выгодных условиях, например, рефинансирования через банк, если ваша банковская кредитная история позволяет это сделать. Если вам нужны деньги на коммерческую деятельность, обсудите возможность взять товар под реализацию у продавца.

Если вы столкнулись с ситуацией, когда необходимо вносить платеж в погашение долга, но средств на это нет, одним из вариантов может стать помощь автоломбарда. Автоломбарды предлагают займы под залог вашего автомобиля или паспорта транспортного средства (ПТС), что может быть удобным решением, чтобы быстро получить необходимую сумму без продажи самого транспорта. К тому же залоговый займ всегда дешевле микрозайма.